FIRE tavoitteeni, miksi tavoittelen ja miten aion päästä siihen

Mikä on tavoitteeni sijoitustoiminnassa ja ennen kaikkea, miksi? 

Varallisuus sivultani voi lukea seuraavat tiedot:

Varallisuustavoit vuonna 2031: 1 000 000 € 

Säästöaste 70 %

Varallisuus tällä hetkellä kaikkineen on: 220 000 € 

Lasken varallisuuteni myös asunnon, koska se on hyvällä paikalla ja sen arvo kasvaa. Se olisi myös hyvä sijoitusasunto, jos haluaisin pitää sen vuokralla jatkossakin, kun muutamme isompaan asuntoon.

Miten ihmeessä pystyn lähes viisinkertaistamaan varallisuuden miljoonaan euroon 10 vuodessa? Uskon sen olevan mahdollista. Tavoite on asetettava korkealle, jotta voi osua edes lähelle. On oltava uskoa, sillä se antaa motivaatiota tehdä tarpeellisia asioita tavoitteen saavuttamiseksi. Mutta aloitetaan ensin tärkeimmästä kysymyksestä, eli miksi haluan saavuttaa miljoonan euron varallisuuden 10 vuodessa ollessani silloin 37-vuotias.

Miksi?

En ole unelma-alallani. En todellakaan koodannut 6 vuotiaana, enkä 15 vuotiaana, enkä edes 21 vuotiaana. Aloin koodamaan vasta joskus 23 vuotiaana, kun päätin vaihtaa alaa unelma-alaltani koodariksi. Pidin kyllä aina tietokonepelaamisesta ja harrastin sitä todella paljon, ehkä liiankin paljon. Mutta se ei tee koodaria, eikä insinööriä. Koodaus ei koskaan kiinnostanut minua. Miksi sitten vaihdoin?

Raha, ylpeys ja kunnianhimo. Eliittilukion kasvattina kaverit menivät rahakkaille aloille, joko lääkikseen, oikikseen tai kauppikseen. Jotkut tekniikkaa tai matematiikkaa. Kaikki kaverini yliopistoon, kukaan ei ammattikorkeaan. Minä menin opiskelemaan historiaa yliopistoon, koska se oli aina ollut kaikista kiinnostavin aihe koulussa. Sain aina nautintoa historian opiskelusta. Muutenkin olen ollut todella hyvä oppilas ja opiskelija, paitsi matemaattis-luonnontieteellisissä aineissa. Ne eivät kiinnostaneet minua, enkä ollut hyvä niissä. Voisi vetää johtopäätöksen, että en ole puhtaasti ÄO:lla mitattuna erityisen älykäs. Olen kuitenkin aina tykännyt opiskella muita asioita.

Tästä viitekehyksestä historia tuntui alisuorittamiselta (jälkeenpäin en enää ajattele niin). Ensimmäisen opiskeluvuoden jälkeen päätin siis vaihtaa toiselle alalle suorittamalla sen alan kursseja yliopistossa. Ensin yritin taloustiedettä, mutta se oli liian matemaattista. Sitten kokeilin ohjelmointia ja se sujui paremmin. Ohjelmointi oli ihan kivaa. Se antoi nopeita onnistumisen tunteita ja haasteellisuutta. Siihen tavallaan jäi koukkuun. En ollut koskaan erityisen hyvä, sanoisin että olin keskivertoa kaikilla kursseilla, vaikka arvosanani olivatkin keskimääräsitä parempia. Koska olin hyvä opiskelemaan, pystyin valikoida kursseja, joissa pärjäisin mahdollisimman hyvin ja saisin hyviä arvosanoja. 

Ohjelmointi ei välttämätt vaadi juuri yhtään matematiikan tietämystä. Opiskeltua sivuaineena kursseja, joita pystyin aika vapaasti valita ja jotka olivat mahdollisimman vähän matemaattisia, sain tarpeeksi hyvän keskiarvon (4/5), jotta pystyin hakea suoraan maisterivaiheeseen alalle. Pääsin sisään muutamankin yliopiston maisterilinjaan, joista valitsin parhaan eli Aallon. Myös Aallossa pystyin välttämään matemaattiset kurssit ja suoritin diplomi-insinöörin tutkinnon puolessatoista vuodessa. Tutkielman kirjoittaminen oli helppoa minulle humanistisen taustani takia (paljon esseitä). Todelliset tekniikan diplomi-insinöörit kutsuisivat minua ihan oikeutetusti "kukkaisteekkariksi". Olen kukkaisteekkari ja jossain määrin feikki, koska en ole luonteeltani, osaamiseltani tai kiinnostukseltani kovin insinöörimäinen.

Tästä päästään varsinaiseen kysymykseen, miksi haluan FIRE:n. Olen jo aikuistunut noista ajoista, joissa vaihdoin ulkoisten paineiden takia varsinaisen kiinnostuksen kohteeni rahakkaampaan ja työllistävämpään alaan. Haluan päästä takaisin tekemään työkseni jotain, josta oikeasti nautin ja joka ei stressaa jatkuvasti. Haluan palata juurilleni historian opiskeluun ja tutkimiseen. Aion kuitenkin tehdä sen varakkaana, jonka ansiosta voin opiskella ja tutkia juuri sitä aihetta, mikä itseäni eniten kiinnostaa. Ei tarvitse mennä apurahojen tai muiden halujen perässä. Vauraus tuo vapautta ja vapaus voi johtaa parempaankin lopputulokseen, kuin ohjattu tutkimus. Jos haluan vaikka osallistua jonkun kuuluisan brittiyliopiston arkeologiseen tutkimushankkeeseen, mutta siitä ei makseta muuta, kuin jotain harjoittelijan palkkaa, ei haittaa! Tienaan riittävästi passiivisesti joka kuukausi.

Miten saavutan taloudellisen riippumattomuuden?

Noin 220 000 € varallisuutta nyt ja tavoitteena miljoona 10 vuodessa. Tähän ei helposti päästä ja se vaatii poikkeavia tekoja. Miten aion päästä sinne? Minulla on siihen ainakin nämä tavat:

1. Tulojen maksimointi
2. Korkea säästöaste
3. Tehokas osakeportfolio
4. Asuntojen vivuttaminen
5. Onnekas ajoittaminen
6. Spekulatiivinen riskinotto

Kohta 1. 

Tulojen maksimointi on jo hyvässä vauhdissa. Olen nyt yksinyrittäjä seniorikoodari ja tienaan nettona +5600 € kuussa. Kulut ovat lähes olemattomat. Markkinat taistelevat minusta tällä hetkellä, koska olen suomenkielinen korkeasti koulutettu DI koodari hyvällä kokemuksella, vaikka en edes ole erityisen taitava. Statsit ovat vaan kunnossa, niin sillä pääsee jo pitkälle keskivertokoodarikin. Seuraavana tai sitä seuraavana vuonna on varaa nostaa tuntipalkkaa vielä niin, että summa nousee ainakin tonnilla.

Kohta 2.

Pyrin säästämään palkastani sijoitettavaksi 4000 € kuussa. Jos pidän yhden kuukauden lomaa, niin säästöön jää 44 000 € vuodessa. Olen ottanut vielä vähän alaspäin odotuksia, jotta elämiseen jää enemmän rahaa ja odotan 40 000 € vuosisäästöjä. 5 vuodessa säästän siis 200 000 € ja 10 vuodessa 400 000 €. Tämä on toki kovin teoreettista ja paljon ehtii tapahtua vuosien aikana. Voi tulla lama, voi tulla oma työkyvyttömyys, voi tulla uupumus. On tässä riskejä. Mutta jos hyvin menee, niin säästettävä summa pysyy vähintään yhtä suurena, koska palkkiollani on vielä varaa nousta paljonkin. Se siis saattaa kattaa lisääntyneet elinkulut mm. lasten hankinnasta. Kumppani on töissä ja haluaa olla vielä töissä pitkään. Vanhemmat haluavat auttaa lasten kanssa paljonkin.

Kohta 3.

Portfoliostani voi katsoa edellisen kirjoituksen suunnitelmasta lisätietoa. Salkkuni on laajasti hajautettu faktorisalkku, jossa hyödynnetään tutkimuksissa ilmenneitä anomalioita tavoitteena saavutta hiukan yleismarkkinaa korkeampi tuotto. Tavoittelen n. 1 % ylituottoa MSCI ACWI IMI indeksiin verrattuna. Saa nähdä onnistuuko tavoite. Kun salkkuni on vihdoin kasassa, aion hyödyntää kevyttä ja halpaa vipua lisätuottojen saavuttamiseksi.

Kohta 4.

Pyrin maksimoimaan asuntolainani mahdollisimman pienellä omalla pääomalla. Pyrin ostamaan seuraavan asuntomme hyvältä sijainnilta kumppanin kanssa ja säilyttämään nykyisen yksin omistamani hyvällä sijainnilla olevan kaksion sijoitusasuntona. Pyrin käyttämään mahdollisimman vähän omaa pääomaa uuden asunnon ostoon. Niin kauan, kun korot pysyvät matalina, tämä auttaa vaurastumistani huomattavasti. Seuraava asunto, jonka ostamme, ei tule olemaan mikään erityisen kallis. En halua hukkua velkaan tai joutua myymään kotia siksi, että työttömyys iskee. Sijainti on tärkeä.

Kohta 5.

Olen päätynyt hiukan epärationaalisesti ajoittamaan markkinoita. Olen sijoittanut lähes kaiken sijoitettavan omaisuuden kiinteistörahastoon, vaikka tahtoisin muodostaa edellämainitun faktorisalkun ja pidän sitä kuluiltaan ja tuotoltaan parempana vaihtoehtona. Tarkoitukseni oli ajoittaa markkinoita ostamalla nyt kiinteistörahastoa, kun osakeindeksien tuotto-odotus seuraavalle 10-15 vuodelle on niin matala. Uskoin saavuttavani paremman tuoton kiinteistörahastolla ja sieltä sitten markkinoille takaisin hyppäämällä, kun tuotto-odotukset ovat suotuisammat. Ei ole mitään takeita, että tämä suunnitelma onnistuu ja olen välillä katunut valintaani. Tässä valinnassa on nyt kuitenkin pysyttävä, koska rahastossa on kallis luovutuspalkkio, jos sen tekee liian aikaisin. Aivan minimissään tulen pitämään kiinteistörahastoa vielä vuoden. Maksimissaan voin pitää sitä jopa niin kauan, että vihdoin tulisi loistavia ostopaikkoja osakkeissa. Jostain syystä oletan, että kiinteistöt ja niistä saatu vuokratulo ovat vähemmän alttiita heilunnalle ja romahduksille, kuin osakeindeksit. Tämä olettamus voi hyvin olla väärä. Mutta tällä mennään ja toivotaan, että onni suosii minua. Jos hyvin käy, niin kiinteistösijoitukseni tuottavat 7-8 % vuodessa samalla kun osakkeet matelevat, ja pääsen ostamaan osakkeita karhumarkkinan vallitessa. Tämä on paljon pyydetty. Onnetar olkoon suopea minulle!

Kohta 6.

Osakesijoituksissa otan pientä lisäriskiä käyttämällä vipua, mutta hallittuna sen käyttö on turvallista ja en laske sitä tähän kohtaan. Minulla on myös suuri asuntolaina ja saatan ottaa sitä tulevaisuudessa vielä lisää, jos korot pysyvät matalalla. Siitäkin tulee jonkin verran riskiä, mutta kun asuu hyvällä sijainnilla, niin ei pitäisi olla suurta riskiä vivuttaa asuntoa velalla. Isompaa riskiä aion ottaa jatkossakin kryptovaluuttojen puolelta. Koska olen jo kerran onnistunut voittamaan pelin kryptoissa, minulla on ehkä harhainen käsitys omista kyvyistäni ja uskon pystyväni tekemään sen uudestaan. Tavallaan pelaan krypoja tälläkin hetkellä, nimittäin olen ollut jo monta kuukautta ulkona kryptoista, koska uskon, että ne ovat kuplassa. Odotan, että kiinnostus niihin hiipuisi, niin kuin se on aina hiipunut niiden historian aikana ja sitten otan hallitun n. 10 % salkusta position Bitcoiniin ja pariin muuhun altcoiniin. Tämän jälkeen vain toivon, että hype tulee takisin, niin kuin se on tullut jo monta kertaa kryptojen historiassa. Onnistuessaan tämä voi nopeuttaa FIRE tavoitteen saavuttamista huomattavasti. Epäonnistuessaan se ei saa kaataa sitä, siksi positio on rajattava tarkasti. Voisin esim kuvitella laittavani yhteensä sellaisen puolen vuoden - vuoden säästöjen verran, eli 20-40k euroa. Nyt on oltava kärsivällinen ja odotettava taas aikaa iskeä.

Olen ollut todella epämotivoitunut töihin pitkään ja lähes päivittäin harkinnut alan vaihtoa. Keksittyäni tavoitteen vaihtaa takaisin unelma-alalleni, ikään kuin aloittaa uusi ura FIRE:n jälkeen, sain lisää intoa ja merkitystä tähän raatamiseen. Miljoona on sellainen summa, jolla kelpaa ja hyvin jäädä firettämään vaikka täysin. Todellisuudessa jo vähäisempikin määrä voisi riittää. Olen laskenut 650 000 € salkun riittävän. Mutta koska oma asunto ei tuota tuloa elämään ja olen laskenut kokonaisvarallisuuden kannalta nämä laskut, niin miljoonan raja kokonaisvarallisuudelle on ihan järkevä tavoite. Voi olla, että silloin passiivisten tulojen lähteet ovat arvoltaan vain tuon 650 000 €:n verran (rahastot ja sijoitusasunto). Jähtäväksi nää, onko minusta hylkäämään kovapalkkaiset toimeksiannot edes sivutoimisesti tuolloin, vai jatkanko esim. kolmen-neljän päivän työviikolla. Houkutus voi olla suuri.